Avez-vous une assurance contre les dégâts d’eau? Guide à l’intention des propriétaires sur les risques liés à l’eau au Canada

La fonte des neiges au printemps. Les tempêtes estivales. Elles font partie intégrante de la vie au Canada et comprendre votre couverture d’assurance habitation vous aide à vous préparer et à vous protéger.

Beaucoup de gens utilisent le mot « inondation » pour décrire toute situation où de l’eau pénètre dans leur maison. Cependant, dans les polices d’assurance, les dégâts causés par l’eau sont classés en différents types et la couverture dépend de la manière dont l’eau a pénétré dans votre maison. Il est essentiel de comprendre ces distinctions pour savoir si vous êtes protégé.e avant que des dommages ne surviennent.

Seulement environ la moitié des propriétaires au Canada comprennent clairement ce que couvre leur assurance habitation en matière de dégâts causés par l’eau. Ce guide présente les différents types de risques liés à l’eau, explique ce que couvre généralement une assurance habitation standard et souligne les cas où des avenants facultatifs peuvent être nécessaires.

Pourquoi est-il important de comprendre les risques liés à l’eau?

Les inondations sont les catastrophes naturelles les plus coûteuses au Canada, causant en moyenne plus de 2 milliards de dollars de dommages directs aux maisons, aux biens et aux infrastructures chaque année. 

Les changements climatiques et le vieillissement des infrastructures font des dégâts liés à l’eau une préoccupation de plus en plus courante pour les propriétaires à l’échelle nationale. Selon le Bureau d’assurance du Canada, plus de 35 inondations catastrophiques se sont produites au cours de la dernière décennie, chacune causant des pertes assurées dépassant 30 millions de dollars. Les réclamations pour dégâts des eaux représentent désormais la moitié de toutes les réclamations d’assurance habitation au Canada.

Comprendre votre risque d’inondation est la première étape vers votre protection. Lorsque vous savez à quoi vous vous exposez, vous pouvez prendre des mesures pratiques pour protéger votre maison et vous assurer que vous disposez d’une couverture adéquate.

Comprendre le risque d’inondation dans votre zone

Le risque d’inondation de votre maison ne dépend pas uniquement de la proximité d’un lac ou d’une rivière. Même les maisons éloignées des principales sources d’eau peuvent être exposées à un risque d’inondation en cas de fortes pluies ou de fonte rapide des neiges.

Voici comment évaluer le risque auquel votre propriété est exposée :

• Consultez les cartes officielles des zones inondables : consultez FloodSmart Canada ou l’inventaire des cartes des zones inondables de Ressources naturelles Canada (RNCan) pour voir si votre propriété se trouve dans une zone inondable. De nombreuses municipalités fournissent également des cartes des risques d’inondation indiquant les zones potentiellement inondables dans votre communauté.
• Comprenez la probabilité d’inondation : une « inondation centennale » ne signifie pas qu’une inondation ne se produit qu’une fois tous les 100 ans. Cela signifie qu’il y a 1 % de chances que ce niveau d’inondation se produise au cours d’une année donnée. Sur une hypothèque de 25 ans, ce risque augmente.
• Évaluez les facteurs spécifiques à votre propriété : réfléchissez à la proximité de votre maison par rapport à l’eau, à la topographie de votre terrain et à la façon dont l’eau s’écoule autour de votre propriété. Les maisons situées au bas d’une pente ou dans des zones basses présentent des risques plus élevés, même si elles sont éloignées des grands fleuves ou lacs.
• Tenez compte des protections existantes : des dispositifs tels que des pompes de puisard et un nivellement adéquat peuvent réduire votre risque. Votre assureur voudra connaître ces précautions lorsqu’il déterminera vos options de couverture.

Connaître les risques liés aux eaux de surface, au refoulement des égouts ou aux dommages causés par les eaux souterraines peut vous aider à mieux protéger votre maison.

Ce que couvre généralement une assurance habitation standard

Les assurances liées à l’eau peuvent être source de confusion pour de nombreux propriétaires, alors analysons-les en détail.

Ce que couvre généralement une assurance habitation standard :

Une police d’assurance habitation de base couvre généralement les dégâts d’eau soudains et accidentels, tels que :

• Rupture de canalisations (les ruptures liées au gel peuvent faire l’objet de restrictions).
• Rupture du système de plomberie.
• Fuites de chauffe-eau, lave-vaisselle ou autres appareils électroménagers.
• Fuites de toiture causées par des tempêtes ou des digues de glace.
• Débordements d’éviers, de toilettes ou de baignoires.

Ce que l’assurance habitation standard ne couvre pas :

Les polices standard excluent généralement les dommages causés par des sources d’eau externes, telles que :

• Le refoulement d’égouts (lorsque les réseaux municipaux débordent dans votre maison).
• Les eaux de surface (lorsque les rivières, les lacs ou les étangs débordent).
• L’eau provenant de fortes pluies ou de la fonte des neiges qui s’accumule autour de votre maison ou s’y infiltre.
• Les inondations côtières et ondes de tempête.

Ces exclusions existent, car le risque d’inondation varie considérablement selon l’emplacement, et les compagnies d’assurance évaluent ces risques séparément. Vous pouvez toutefois souscrire une couverture supplémentaire pour vous protéger contre des risques spécifiques liés à l’eau.

Protéger votre maison contre les refoulements d’égouts

Le refoulement d’égouts provoque la remontée des eaux usées par les drains du sous-sol, les toilettes ou les éviers et leur pénétration dans votre maison. Les causes les plus courantes? De fortes pluies ou la fonte des neiges qui submergent les réseaux urbains, des racines d’arbres qui endommagent les canalisations ou des débris tels que de la graisse et des lingettes humides qui créent des obstructions. Le nettoyage est à la fois désagréable et coûteux.

Comment fonctionne la couverture contre le refoulement des égouts :

La couverture contre le refoulement des égouts est facultative et doit être ajoutée à votre police d’assurance habitation en tant que couverture distincte. Les compagnies d’assurance fixent le prix en fonction des risques liés à votre propriété, tels que la proximité du réseau municipal et l’emplacement de votre maison dans une zone basse où l’eau s’accumule.

Cette couverture prend généralement en charge le nettoyage et les réparations professionnels de votre maison, ainsi que le remplacement des biens endommagés. 

Pourquoi en avez-vous besoin?

Le vieillissement des infrastructures et la violence accrue des tempêtes ont rendu les refoulements d’égouts plus fréquents. Même les nouveaux réseaux urbains peuvent être submergés par des pluies soudaines et abondantes ou par la fonte des neiges. Si votre maison est située au bas d’une pente ou si vous avez remarqué que les canalisations s’écoulent lentement pendant les tempêtes, votre risque est plus élevé.

Sans cette couverture, vous devrez payer vous-même tous les frais de nettoyage, de réparation et de remplacement. 

Protéger votre maison contre les eaux de surface

La couverture contre les eaux de surface, parfois appelée assurance contre les inondations intérieures, vous protège si de l’eau douce provenant de l’extérieur pénètre dans votre maison.

Cette couverture s’applique lorsque :

• Les rivières, lacs, étangs ou autres cours d’eau débordent sur votre propriété.
• De fortes pluies créent des eaux de surface qui s’infiltrent dans votre maison par les fenêtres, les portes ou les murs.
• La fonte des neiges s’accumule plus rapidement que le sol ne peut l’absorber.

Fonctionnement de la couverture contre les eaux de surface :

La couverture contre les eaux de surface est facultative et doit être ajoutée à votre police d’assurance habitation sous forme d’avenant distinct. Les compagnies d’assurance fixent votre prime en fonction du risque d’inondation de votre propriété. Si vous vivez dans une zone à haut risque, votre prime sera probablement plus élevée. Dans certaines zones à très haut risque, comme les plaines inondables, cette couverture peut ne pas être disponible. La plupart des polices d’assurance contre les eaux de surface ne couvrent que l’eau douce, à l’exclusion des dommages causés par les inondations côtières et les ondes de tempête.

Pourquoi en avez-vous besoin?

Les inondations peuvent survenir même si vous ne résidez pas à proximité d’un grand plan d’eau. De violentes tempêtes, un dégel printanier rapide ou des problèmes de drainage peuvent entraîner des risques liés à l’eau dans des endroits qui n’en ont jamais connu auparavant. Le climat devenant de moins en moins prévisible, cette couverture revêt une importance croissante.

Vérifiez votre couverture d’assurance habitation avant votre prochaine date de renouvellement.

Maintenant que vous comprenez ce que couvre et ne couvre pas une assurance standard, il est temps de revoir votre police.

Questions à poser à votre courtier ou courtière d’assurance :

• Ai-je actuellement une couverture contre les refoulements d’égouts?
• Ai-je actuellement une couverture contre les inondations?
• Quelles sont mes franchises pour chaque type de dégât d’eau?
• Y a-t-il des limites de couverture dont je devrais être informé.e?
• L’installation de mesures préventives telles qu’une pompe de puisard ou un clapet anti-retour permettrait-elle de réduire mes primes?
• Ma police couvre-t-elle les frais de subsistance supplémentaires si je dois évacuer mon domicile en raison d’un événement lié à l’eau?
• Y a-t-il une période d’attente avant que la couverture ne commence?
• Quelle est la procédure à suivre pour déclarer un sinistre lié à un dégât d’eau?
• Ai-je besoin d’une couverture à la fois pour les refoulements d’égouts ET les inondations?
• Existe-t-il des exclusions spécifiques à ma propriété ou à ma région?
• Quelles sont les mesures préventives à prendre pour conserver ma couverture?

Quand mettre à jour votre couverture :

Vérifiez votre police chaque année et envisagez de mettre à jour votre couverture lorsque :

• Vous déménagez dans une nouvelle maison (en particulier si elle se trouve dans une zone inondable différente).
• Votre municipalité met à jour ses cartes des zones inondables.
• Vous effectuez des rénovations ou des améliorations qui augmentent la valeur de votre maison.
• Vous remarquez des changements dans les schémas de drainage autour de votre propriété.
• Les phénomènes météorologiques violents deviennent plus fréquents dans votre région.

Une couverture adéquate vous permet d’avoir l’esprit tranquille, sachant que votre maison et vos biens sont protégés, quelles que soient les conditions météorologiques.

Trouvez la protection dont votre maison a besoin

En comprenant les risques liés aux dégâts d’eaux et les options d’assurance, vous pouvez protéger votre maison et votre tranquillité d’esprit. 

Commencez par évaluer le risque d’inondation de votre propriété à l’aide des cartes et des ressources disponibles. Examinez ensuite votre police actuelle afin d’identifier les lacunes éventuelles dans votre couverture. En cas d’inondation, veuillez suivre ces étapes.

Êtes-vous prêt.e à examiner votre couverture contre les dégâts d’eau?

Orbite services d’assurances aide les propriétaires à comprendre leurs options en matière de protection contre les dégâts d’eau au Canada et à trouver la couverture qui répond à leurs besoins. Que vous vouliez revoir votre police actuelle ou vous renseigner sur la couverture contre les dégâts d’eau et les refoulements d’égouts, nous sommes à votre disposition pour répondre à vos questions et vous offrir des conseils clairs et utiles. Veuillez contacter un courtier ou une courtière d’assurance Orbite dès aujourd’hui pour revoir votre police et vous assurer que vous bénéficiez de la protection adéquate.

Demandez dès aujourd’hui une soumission d’assurance habitation si vous n’êtes pas encore client.e d’Orbite, nous vous aiderons à trouver la couverture adaptée à votre maison.

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